Latvijas finanšu tirgū bieži vien termini "kredītu apvienošana" un "pārkreditācija" tiek lietoti kā sinonīmi. Taču starp šiem diviem finanšu risinājumiem pastāv būtiskas atšķirības, un pareiza izvēle var ietaupīt jums simtiem eiro. Šajā rakstā detalizēti salīdzināsim abus variantus — to darbības principus, priekšrocības, trūkumus un situācijas, kurās katrs no tiem ir piemērotāks.
Kas ir kredītu apvienošana?
Kredītu apvienošana (konsolidācija) ir process, kurā vairāki esošie kredīti tiek apvienoti vienā jaunā aizdevumā. Mērķis ir vienkāršot finanšu pārvaldību — viens maksājums vienam kreditoram ikmēneša vietā vairāki dažādiem. Parasti kredītu apvienošana ietver vismaz divus esošus kredītus.
Piemēram, ja jums ir ātrais kredīts €800 ar ikmēneša maksājumu €120, patēriņa kredīts €2,000 ar maksājumu €95 un kredītkartes parāds €1,500 ar maksājumu €85, kopā jūs maksājat €300 mēnesī trim dažādiem kreditoriem. Ar kredītu apvienošanu šos trīs aizdevumus apvieno vienā — kopējā summa €4,300 ar vienu ikmēneša maksājumu, kas bieži vien ir mazāks par iepriekšējo kopējo summu.
Uzziniet vairāk par kredītu apvienošanas iespējām Latvijā.
Kas ir pārkreditācija?
Pārkreditācija (refinansēšana) ir process, kurā esošais kredīts tiek aizstāts ar jaunu kredītu, kas piedāvā labākus nosacījumus — zemāku procentu likmi, mazāku ikmēneša maksājumu vai elastīgāku atmaksas grafiku. Pārkreditāciju var veikt arī ar vienu vienīgu kredītu — galvenais mērķis ir iegūt labākus nosacījumus, nevis obligāti apvienot vairākus aizdevumus.
Piemēram, ja jums ir patēriņa kredīts €5,000 ar GPL 25%, jūs varat to pārkreditēt pie cita aizdevēja ar GPL 12%, tādējādi ievērojami samazinot gan ikmēneša maksājumu, gan kopējās procentu izmaksas. Uzziniet vairāk par pārkreditācijas iespējām.
Salīdzinājuma tabula
| Kritērijs | Kredītu apvienošana | Pārkreditācija |
|---|---|---|
| Kredītu skaits | Vairāki kredīti (2+) | Viens vai vairāki |
| Galvenais mērķis | Apvienot vairākus maksājumus vienā | Iegūt labākus nosacījumus |
| Procentu likme | Vidēji svērtā no esošajiem | Parasti zemāka nekā esošā |
| Ikmēneša maksājums | Parasti samazinās | Parasti samazinās |
| Kreditoru skaits pēc procesa | Viens | Viens |
| Piemērots, ja | Ir 2+ aktīvi kredīti | Ir 1+ kredīts ar augstu GPL |
| Summa Latvijā | €1,000 – €25,000 | €500 – €25,000 |
| Termiņš | 6 – 120 mēneši | 3 – 120 mēneši |
Kredītu apvienošana — priekšrocības un trūkumi
Priekšrocības
- Viens maksājums viena kreditora vietā
- Vienkāršāka finanšu plānošana
- Bieži vien zemāks kopējais ikmēneša maksājums
- Mazāks risks aizmirst par kādu maksājumu
- Psiholoģisks atvieglojums — viens parāds, nevis vairāki
Trūkumi
- Var palielināt kopējās izmaksas, ja pagarina termiņu
- Ne vienmēr piedāvā zemāku GPL nekā esošie kredīti
- Nepieciešami vismaz 2 aktīvi kredīti
- Var rasties papildu komisijas maksas
- Ilgāks atmaksas termiņš = vairāk procentu
Pārkreditācija — priekšrocības un trūkumi
Priekšrocības
- Var refinansēt arī vienu kredītu
- Fokuss uz zemāku GPL un labākiem nosacījumiem
- Iespēja ietaupīt uz procentu likmēm
- Elastīga termiņa izvēle
- Piemērota arī nelieliem aizdevumiem
Trūkumi
- Labs GPL atkarīgs no kredītvēstures
- Var būt priekšlaicīgas atmaksas maksa esošajam kredītam
- Nepieciešama dokumentu iesniegšana
- Ne vienmēr apstiprināta, ja kredītvēsture ir nepilnīga
- Kopējās izmaksas var palielināties ar garāku termiņu
Kad izvēlēties kredītu apvienošanu?
Kredītu apvienošana ir labākā izvēle, ja:
- Jums ir 3 vai vairāk aktīvi kredīti dažādiem kreditoriem un vēlaties vienkāršot maksājumu procesu.
- Jūs regulāri aizmirsāt par kādu maksājumu un tas rada papildu soda procentus.
- Kopējais ikmēneša maksājums pārsniedz jūsu ērti pārvaldāmo budžetu, un vēlaties to samazināt.
- Jūs vēlaties vienu skaidru atmaksas grafiku ar fiksētu beigu datumu.
Kad izvēlēties pārkreditāciju?
Pārkreditācija ir labākā izvēle, ja:
- Jums ir viens kredīts ar augstu GPL un tirgū ir pieejami izdevīgāki piedāvājumi.
- Jūsu kredītvēsture ir uzlabojusies kopš esošā kredīta ņemšanas, un varat kvalificēties labākiem nosacījumiem.
- Procentu likmes tirgū ir samazinājušās kopš jūs paņēmāt savu kredītu.
- Vēlaties mainīt atmaksas termiņu — vai nu saīsināt (lai ātrāk nomaksātu), vai pagarināt (lai samazinātu ikmēneša maksājumu).
Vai var kombinēt abus risinājumus?
Jā, un tas ir ļoti bieži lietots variants Latvijā. Faktiski, lielākā daļa pārkreditācijas piedāvājumu no nebanku aizdevējiem ietver iespēju gan apvienot vairākus esošos kredītus, gan refinansēt tos ar labākiem nosacījumiem. Tas nozīmē, ka jūs varat vienlaicīgi gan vienkāršot savu finanšu pārvaldību, gan ietaupīt uz procentu likmēm.
Piemēram, Parkreditacija.com platforma ļauj ar vienu pieteikumu salīdzināt piedāvājumus, kas aptver gan kredītu apvienošanu, gan refinansēšanu, ļaujot atrast optimālāko risinājumu jūsu situācijai.
Prakstisks piemērs
Iedomāsimies situāciju: Jānim ir trīs kredīti:
- Ātrais kredīts: €1,200, GPL 35%, ikmēneša maksājums €110
- Patēriņa kredīts: €3,000, GPL 22%, ikmēneša maksājums €145
- Kredītkartes parāds: €800, GPL 28%, ikmēneša maksājums €65
Kopā: €5,000 parāds, €320 ikmēneša maksājums trim dažādiem kreditoriem.
Pēc kredītu apvienošanas un pārkreditācijas: Viens kredīts €5,000 ar GPL 12.5%, termiņš 36 mēneši, ikmēneša maksājums €167. Jānis ietaupa €153 katru mēnesi (48%) un veic tikai vienu maksājumu.
Protams, šajā piemērā atmaksas termiņš var atšķirties no esošajiem, tāpēc vienmēr jāsalīdzina arī kopējā atmaksājamā summa. Tomēr ietaupījums uz procentu likmēm (no vidēji 28% GPL uz 12.5% GPL) ir ievērojams.
Kā sākt?
Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties kredītu apvienošanu vai pārkreditāciju, pirmais solis ir salīdzināt piedāvājumus. Parkreditacija.com piedāvā bezmaksas un nesaistošu piedāvājumu salīdzināšanu no 10+ FKTK licencētiem aizdevējiem Latvijā. Pieteikums aizņem tikai 2 minūtes, un pirmos piedāvājumus saņemsiet 15 minūšu laikā.
Sīkāku informāciju par pārkreditācijas procesu lasiet mūsu ceļvedī: Kā pārkreditēt kredītu Latvijā — soli pa solim.
Aizņemoties atbildīgi. Pirms kredīta saistību uzņemšanās rūpīgi izvērtējiet savas finansiālās iespējas. Ja neesat pārliecināti, konsultējieties ar neatkarīgu finanšu konsultantu.